Mehrfachversicherung: Was Doppelversicherungen bedeuten und wie das VVG Ihre Rechte schützt

Doppelt versichert, doppelt bezahlt? Was bei Mehrfachversicherung wirklich geschieht

Stellen Sie sich vor, Sie haben für Ihr Haus zwei Gebäudeversicherungen abgeschlossen. Oder vielleicht haben Sie durch eine neue Vereinsmitgliedschaft plötzlich eine zweite Rechtsschutzversicherung, ohne es recht zu bemerken. Klingt erst mal nach doppelter Sicherheit, oder? Doch im Versicherungsrecht kann das kompliziert werden und führt nicht unbedingt zu doppelter Leistung. Die sogenannte Mehrfachversicherung ist ein Thema, das viele Menschen betrifft, oft ohne dass sie es wissen. Es geht hier um die Frage: Was passiert, wenn dasselbe Risiko bei mehreren Anbietern versichert ist, und warum ist das für Sie als Versicherungsnehmer relevant?

Was genau ist eine Mehrfachversicherung?

Eine Mehrfachversicherung, manchmal auch Doppelversicherung genannt, ist keine Seltenheit. Sie kann schneller entstehen, als man denkt – sei es durch einen Umzug, eine Heirat, einen neuen Job oder einfach durch den Abschluss einer neuen Police, ohne die alten Verträge genau zu prüfen. Doch wann spricht das Gesetz eigentlich von einer Mehrfachversicherung?

Die Definition nach dem Gesetz

Das Versicherungsvertragsgesetz (VVG), das zentrale Regelwerk für Versicherungen in Deutschland, liefert in § 78 Absatz 1 VVG die entscheidende Definition. Eine Mehrfachversicherung liegt demnach vor, wenn dasselbe versicherte Interesse (also beispielsweise ein bestimmtes Gebäude oder eine spezifische Haftungsgefahr) gegen dieselbe Gefahr (wie Feuer oder Haftpflichtansprüche Dritter) bei mehreren Versicherungsunternehmen versichert ist.

Der Knackpunkt ist dabei: Die Versicherungssummen aus allen Verträgen müssen zusammengenommen den tatsächlichen Versicherungswert übersteigen. Oder, alternativ, die Summe der Entschädigungen, die jeder einzelne Versicherer ohne das Wissen um die anderen Policen zahlen würde, wäre höher als der tatsächlich entstandene Gesamtschaden. Genau hier liegt das Kernproblem: das Potenzial einer Überkompensation des Schadens, das das deutsche Versicherungsrecht unbedingt verhindern will.

Der Versicherungsnehmer muss nicht identisch sein

Interessanterweise ist es für das Vorliegen einer Mehrfachversicherung unerheblich, ob der Versicherungsnehmer bei allen Verträgen derselbe ist. Das Gesetz schaut hier auf die objektive wirtschaftliche Realität des versicherten Gegenstands oder Risikos. Das ist besonders wichtig bei komplexen Eigentumsverhältnissen, etwa wenn sowohl der Eigentümer eines Hauses als auch die finanzierende Bank (Hypothekengläubiger) dasselbe Gebäude versichern. Ziel ist es, eine Überversicherung des Objekts an sich zu verhindern.

Informationsasymmetrie als Herausforderung

Ein typisches Problem bei Mehrfachversicherungen ist die Informationsasymmetrie. Sie als Versicherungsnehmer wissen (oder sollten wissen), welche Verträge Sie haben. Die einzelnen Versicherer hingegen erfahren oft nichts von weiteren Policen für dasselbe Risiko. Wüssten alle Beteiligten Bescheid, könnten die Bedingungen oft schon bei Vertragsabschluss angepasst werden. Die gesetzlichen Regelungen, insbesondere die Anzeigepflicht, versuchen, dieses Informationsungleichgewicht auszugleichen.

Das Fundament: Warum es Regeln zur Mehrfachversicherung gibt

Die speziellen Regelungen zur Mehrfachversicherung haben einen guten Grund. Sie dienen dazu, ein fundamentales Prinzip des deutschen Schadenversicherungsrechts durchzusetzen und die Integrität des gesamten Versicherungssystems zu wahren.

Das Prinzip der Schadenvergütung (Indemnitätsprinzip)

Ein zentraler Pfeiler ist das Indemnitätsprinzip, oft auch als Bereicherungsverbot bezeichnet. Dieser Grundsatz besagt: Im Schadenfall sollen Sie als Versicherungsnehmer genau den Schaden ersetzt bekommen, der Ihnen tatsächlich entstanden ist – nicht mehr und nicht weniger. Sie sollen durch ein Schadenereignis keinen finanziellen Gewinn erzielen. Die Versicherung dient dem Ausgleich eines erlittenen Nachteils, nicht der Vermehrung des Vermögens.

Verhinderung von Überkompensation

Unabhängig davon, wie viele Policen für dasselbe Risiko bestehen: Sie können insgesamt nicht mehr als den Betrag des tatsächlich entstandenen Schadens ersetzt bekommen. In der Schadenversicherung ersetzt der Versicherer den entstandenen Schaden maximal bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme. Die Regelungen zur Mehrfachversicherung sind also entscheidend, um dieses Bereicherungsverbot aufrechtzuerhalten und sicherzustellen, dass niemand durch einen Schadenfall besser dasteht als zuvor.

Der rechtliche Kompass: Die wichtigsten Paragraphen im VVG

Die Spielregeln für die Mehrfachversicherung sind hauptsächlich in den §§ 77 bis 81 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) festgelegt. Diese Paragraphen bilden das Fundament für die Rechte und Pflichten von Versicherungsnehmern und Versicherern.

Ein System mit Methode: §§ 77-81 VVG im Überblick

Die Abfolge der Paragraphen zeigt einen durchdachten Ansatz des Gesetzgebers. Zunächst wird Transparenz durch eine Anzeigepflicht gefordert (§ 77 VVG). Dann werden Regeln für den Schadenfall bei bestehender Mehrfachversicherung aufgestellt, insbesondere zur Haftung der Versicherer (§ 78 VVG). Dieser Paragraph enthält auch strenge Regeln für den Fall einer betrügerischen Mehrfachversicherung (§ 78 Abs. 4 VVG). Schließlich bietet das Gesetz eine Korrekturmöglichkeit für unbeabsichtigte Fälle an, nämlich das Recht zur Beseitigung der Mehrfachversicherung (§ 79 VVG). Regelungen zum fehlenden versicherten Interesse (§ 80 VVG) und zur vorsätzlichen Herbeiführung des Versicherungsfalls (§ 81 VVG) können im Kontext ebenfalls relevant werden.

Transparenz ist Pflicht: Die Anzeigepflicht nach § 77 VVG

Wenn Sie dasselbe Interesse gegen dieselbe Gefahr bei mehreren Versicherern versichern, sind Sie nach § 77 Abs. 1 VVG verpflichtet, jedem Versicherer die andere(n) Versicherung(en) unverzüglich mitzuteilen. Diese Mitteilung muss den Namen des anderen Versicherers und die jeweilige Versicherungssumme enthalten. Diese Pflicht ist kein Kavaliersdelikt, sondern fundamental für die Transparenz. Sie ermöglicht es den Versicherern, ihr Risiko korrekt einzuschätzen.

Wenn der Schaden da ist: Haftung nach § 78 VVG

§ 78 VVG ist ein Eckpfeiler. Er legt fest, dass bei einer Mehrfachversicherung die beteiligten Versicherer Ihnen gegenüber als Gesamtschuldner haften. Das bedeutet, Sie können die gesamte Schadenssumme (bis zur jeweiligen Versicherungssumme des in Anspruch genommenen Versicherers) von einem einzigen Versicherer fordern. Aber Achtung: Die Gesamtentschädigung darf den tatsächlichen Schaden nicht übersteigen. Intern müssen sich die Versicherer dann anteilig an der Entschädigung beteiligen.

Vorsicht Falle: Betrug und seine Folgen (§ 78 Abs. 4 VVG)

Besonders streng wird es, wenn eine Mehrfachversicherung in betrügerischer Absicht abgeschlossen wurde, also mit dem Ziel, sich einen rechtswidrigen Vermögensvorteil zu verschaffen. In einem solchen Fall ist nach § 78 Abs. 4 VVG jeder in dieser Absicht geschlossene Vertrag nichtig. Sie verlieren jeglichen Versicherungsschutz. Dem Versicherer steht allerdings die Prämie bis zu dem Zeitpunkt zu, an dem er von der Betrugsabsicht erfährt.

Versehentlich doppelt versichert? Die Lösung nach § 79 VVG

Haben Sie unwissentlich einen Vertrag geschlossen, der zu einer Mehrfachversicherung führt, gibt Ihnen § 79 VVG ein wichtiges Recht. Sie können verlangen, dass der später geschlossene Vertrag aufgehoben oder die Versicherungssumme unter verhältnismäßiger Minderung der Prämie herabgesetzt wird. Dies ist ein faires „Sicherheitsventil“ für redliche Versicherungsnehmer.

Ihre Pflichten als Versicherungsnehmer

Aus den gesetzlichen Regelungen ergeben sich für Sie als Versicherungsnehmer konkrete Pflichten. Deren Einhaltung ist entscheidend, um Ihren Versicherungsschutz nicht zu gefährden.

Proaktiv informieren: Die Anzeigepflicht im Detail

Wie bereits erwähnt, sind Sie nach § 77 VVG verpflichtet, Ihre Versicherer proaktiv und unverzüglich über andere Versicherungsverträge zu informieren, die dasselbe Interesse gegen dieselbe Gefahr abdecken. Diese Mitteilung muss den Namen des anderen Versicherers und die Versicherungssumme umfassen. Es handelt sich hierbei nicht um eine passive Obliegenheit – Sie müssen aktiv werden. Diese Pflicht ist die erste Verteidigungslinie gegen problematische Mehrfachversicherungen.

Im Schadenfall ehrlich sein: Die Auskunftspflicht (§ 31 VVG)

Tritt ein Versicherungsfall ein, haben Sie eine weitere wichtige Pflicht: die Auskunftspflicht nach § 31 VVG. Sie müssen dem Versicherer auf dessen Verlangen jede Auskunft erteilen, die zur Feststellung des Versicherungsfalles oder des Umfangs der Leistungspflicht erforderlich ist. Das schließt explizit die Information über das Bestehen anderer Versicherungen ein, die dasselbe Risiko decken. Diese Pflicht kann sich sogar auf Tatsachen erstrecken, die für Sie nachteilig sein könnten. In Ausnahmefällen, etwa wenn ein anderer Versicherer den Schaden bereits reguliert hat, kann sogar eine spontane, unaufgeforderte Auskunftspflicht bestehen.

Wenn Pflichten verletzt werden: Mögliche Konsequenzen

Die Verletzung dieser Pflichten kann ernste Folgen haben. Obwohl § 77 VVG (Anzeigepflicht) selbst keine direkte Sanktion nennt, können die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) Ihres Vertrags hier Konsequenzen festlegen. Diese können von einer Kündigung des Vertrags bis hin zur Leistungsfreiheit des Versicherers reichen, wenn die Pflichtverletzung schuldhaft erfolgte und die Feststellungen des Versicherers zum Schaden beeinflusst hat.

Bei einer Verletzung der Auskunftspflicht nach § 31 VVG sind die Folgen in § 28 Abs. 2-4 VVG geregelt. Die Leistungsfreiheit des Versicherers hängt hier vom Grad Ihres Verschuldens (Vorsatz, grobe Fahrlässigkeit, einfache Fahrlässigkeit) und davon ab, ob die Pflichtverletzung die Feststellung des Schadens oder den Leistungsumfang beeinflusst hat. Eine arglistige Verletzung einer Obliegenheit führt in der Regel zur vollständigen Leistungsfreiheit.

Was passiert, wenn ein Schaden eintritt?

Ist der Schadenfall da und es besteht eine Mehrfachversicherung, greifen die Regelungen des § 78 VVG, um die Haftung und Entschädigung zu ordnen.

Einer für alle, alle für einen? Die gesamtschuldnerische Haftung

Ein wichtiger Punkt für Sie: Die beteiligten Versicherer haften Ihnen gegenüber als Gesamtschuldner (§ 78 Abs. 1 VVG). Das bedeutet, Sie können sich aussuchen, von welchem Ihrer Versicherer Sie die volle Entschädigung für den gedeckten Schaden fordern – natürlich nur bis zur Höhe der jeweiligen Versicherungssumme dieses einen Versicherers. Dies vereinfacht und beschleunigt die Schadenregulierung für Sie, da Sie sich nicht mit mehreren Gesellschaften gleichzeitig auseinandersetzen müssen.

Nicht mehr als der tatsächliche Schaden

Aber auch hier gilt das Bereicherungsverbot: Trotz der gesamtschuldnerischen Haftung sind Sie nur berechtigt, eine Entschädigung in Höhe des tatsächlich erlittenen Schadens zu erhalten. Sie können nicht mehr kassieren, als Ihr Schaden beträgt, selbst wenn die Summe aller Versicherungspolicen eine höhere Auszahlung theoretisch ermöglichen würde.

Hinter den Kulissen: Der Ausgleich zwischen den Versicherern

Nachdem ein Versicherer Sie entschädigt hat, ist die Sache für ihn noch nicht erledigt. Er hat nun einen Ausgleichsanspruch gegen die anderen beteiligten Versicherer (§ 78 Abs. 2 VVG). Die Versicherer teilen die Haftung untereinander „zu Anteilen nach Maßgabe der Beträge verpflichtet, die sie dem Versicherungsnehmer nach dem jeweiligen Vertrag zu zahlen haben“. Dieser interne Ausgleich stellt sicher, dass die finanzielle Last fair verteilt wird, ohne Ihren Anspruch zu beeinträchtigen. Dieser Prozess läuft versichererintern ab und sollte Ihre Entschädigung nicht verzögern.

Sonderfall: Ausländisches Recht

Eine Besonderheit gibt es, wenn auf eine der beteiligten Versicherungen ausländisches Recht anzuwenden ist. Der Ausgleichsanspruch eines Versicherers, für den ausländisches Recht gilt, hängt dann davon ab, ob er selbst nach diesem ausländischen Recht zur Ausgleichung verpflichtet wäre (§ 78 Abs. 2 Satz 2 VVG). Das ist ein pragmatischer Ansatz für grenzüberschreitende Fälle.

Absicht oder Versehen? Ein entscheidender Unterschied

Das Gesetz unterscheidet sehr genau, ob eine Mehrfachversicherung mit böser Absicht oder unbeabsichtigt entstanden ist. Die Folgen sind drastisch unterschiedlich.

Die betrügerische Mehrfachversicherung

Wenn Sie eine Mehrfachversicherung mit der Absicht abschließen, sich dadurch einen rechtswidrigen Vermögensvorteil zu verschaffen – also beispielsweise planen, mehrfach für denselben Schaden zu kassieren – liegt eine betrügerische Mehrfachversicherung vor.

• Folge: Nichtigkeit der Verträge: Jeder Versicherungsvertrag, der in dieser betrügerischen Absicht geschlossen wurde, ist von Anfang an nichtig (§ 78 Abs. 4 VVG). Das ist eine harte Konsequenz: Sie haben keinerlei Versicherungsschutz aus diesen Verträgen.
• Prämien für den Versicherer: Trotz der Nichtigkeit steht dem Versicherer die Prämie bis zu dem Zeitpunkt zu, an dem er von den Umständen erfährt, die zur Nichtigkeit führen. Dies dient als eine Art Kompensation für den Verwaltungsaufwand und das getragene Risiko.

Die unbeabsichtigte Mehrfachversicherung

Viel häufiger entsteht eine Mehrfachversicherung versehentlich und ohne böse Absicht.

• Typische Alltagssituationen: Ein klassisches Beispiel ist, wenn jemand mit einer bestehenden Verkehrsrechtsschutzversicherung Mitglied in einem Automobilclub wird, der ebenfalls solchen Schutz anbietet. Auch bei einer Eheschließung, wenn beide Partner bereits bestehende Hausrat- oder Haftpflichtversicherungen mit in die Ehe bringen, kann es schnell zu Überschneidungen kommen.
• Ihr Recht zur Korrektur (§ 79 VVG): Haben Sie den Vertrag, der zur Mehrfachversicherung geführt hat, ohne Kenntnis dieser Tatsache geschlossen, können Sie nach § 79 Abs. 1 VVG die Aufhebung des später geschlossenen Vertrages oder eine Herabsetzung der Versicherungssumme mit entsprechender Prämienreduzierung verlangen. Dieses Recht gilt auch, wenn die Mehrfachversicherung durch eine Wertminderung des versicherten Gegenstands nach Vertragsschluss entstanden ist.

Nicht jede Versicherung ist gleich: Schaden- vs. Summenversicherung

Die strengen Regeln zur Mehrfachversicherung, insbesondere das Bereicherungsverbot und die anteilige Haftung, gelten primär für die sogenannte Schadenversicherung.

Schadenversicherung: Regeln der Mehrfachversicherung greifen

Zur Schadenversicherung zählen beispielsweise Sachversicherungen (wie die Hausrat- oder Gebäudeversicherung), Haftpflichtversicherungen und Rechtsschutzversicherungen. Hier ist die Leistung des Versicherers immer an den tatsächlich entstandenen und nachgewiesenen Schaden gebunden.

Summenversicherung: Mehrere Verträge oft unproblematisch

Anders sieht es bei der Summenversicherung aus. Dazu gehören Policen wie Lebensversicherungen, private Unfallversicherungen (mit festen Summen für Tod oder Invalidität), Rentenversicherungen oder Krankenhaustagegeldversicherungen. Bei diesen Verträgen wird im Versicherungsfall eine im Voraus vertraglich festgelegte Summe ausgezahlt, unabhängig davon, ob und in welcher Höhe ein konkreter finanzieller Schaden entstanden ist.

Deshalb ist das Halten mehrerer Summenversicherungen grundsätzlich zulässig. Sie oder der Bezugsberechtigte können die volle Leistungssumme aus jedem einzelnen Vertrag erhalten. Das Konzept der „Überversicherung“ im Sinne der Schadenversicherung greift hier nicht, da diese Policen oft abstrakte Bedarfe decken (z.B. finanzielle Absicherung nach einem Unfall) oder der Kapitalbildung dienen.

Das Kleingedruckte: Wie Vertragsklauseln die Regeln beeinflussen können

Neben den gesetzlichen Vorgaben können auch Klauseln in Ihren Versicherungsverträgen eine Rolle spielen, insbesondere sogenannte Subsidiaritätsklauseln.

Subsidiaritätsklauseln: Wer zahlt zuerst?

Diese Klauseln regeln die Rangfolge der Haftung. Sie bestimmen, dass eine Police erst dann leistet (subsidiär ist), wenn eine andere (primäre) Police den Schaden nicht oder nicht vollständig deckt. Man unterscheidet oft zwischen einfachen Subsidiaritätsklauseln (Nachrangigkeit, wenn ein anderer Versicherer Deckung gewährt) und qualifizierten (Nachrangigkeit knüpft an das Bestehen anderweitigen Versicherungsschutzes an).

Wann ist es wirklich eine Mehrfachversicherung?

Die Wirksamkeit und Auslegung solcher Klauseln ist oft komplex. Treffen in mehreren Verträgen einfache Subsidiaritätsklauseln aufeinander, können sie sich gegenseitig aufheben, was dann doch zur Anwendung der gesetzlichen Regeln des § 78 VVG führt. Eine wirksame Subsidiaritätsklausel kann aber unter Umständen verhindern, dass überhaupt eine „echte Mehrfachversicherung“ im Sinne des § 78 Abs. 1 VVG entsteht. Der Bundesgerichtshof hat hierzu ausgeführt, dass die durch eine Subsidiaritätsklausel vereinbarte Nachrangigkeit bereits verhindern kann, dass es zu einer echten Mehrfachversicherung kommt, wenn sie bewirkt, dass eine Police gar nicht leistungspflichtig wird, solange eine andere den Schaden deckt.

Grenzen der Vertragsgestaltung

Ein Versicherer kann jedoch nicht einfach durch eine Klausel in seinem Vertrag den gesetzlichen internen Ausgleich nach § 78 Abs. 2 VVG zu Lasten eines anderen Versicherers (der ja nicht Vertragspartei dieser Klausel ist) verändern. Das könnte als unzulässiger Vertrag zu Lasten Dritter gewertet werden. Eine Abweichung vom gesetzlichen Innenausgleich erfordert in der Regel die Zustimmung der betroffenen Versicherer.

Praktische Tipps für Versicherungsnehmer

Als Versicherungsnehmer können Sie einiges tun, um Problemen mit Mehrfachversicherungen vorzubeugen oder sie effektiv zu handhaben.

Augen auf beim Vertragsdschungel: So erkennen Sie Doppelversicherungen

Überprüfen Sie Ihr Versicherungsportfolio regelmäßig auf mögliche Überschneidungen. Besondere Aufmerksamkeit ist geboten, wenn Sie neue Policen abschließen – vergleichen Sie diese immer mit Ihrem bestehenden Schutz. Auch bei Lebensereignissen wie Heirat, einem Arbeitsplatzwechsel (betriebliche Leistungen könnten sich mit privaten Policen überschneiden) oder dem Eintritt in Vereine oder Verbände, die Versicherungsschutz anbieten, sollten Sie hellhörig werden. Denken Sie auch an Gegenstände, die möglicherweise mehrfach gedeckt sind, wie Wertsachen in der Hausratversicherung und einer speziellen Wertsachenversicherung. Manchmal können auch umfassende Policen, wie bestimmte Berufshaftpflichtversicherungen, private Risiken mitabdecken.

Doppelt versichert – was nun?

Stellen Sie eine Mehrfachversicherung fest, sollten Sie unverzüglich alle beteiligten Versicherer schriftlich informieren, wie es § 77 VVG vorschreibt. Nennen Sie dabei die anderen Versicherer und die jeweiligen Versicherungssummen. Bewahren Sie Kopien aller Schreiben gut auf. Handelt es sich um eine unbeabsichtigte Mehrfachversicherung, beantragen Sie schriftlich die Aufhebung des später geschlossenen Vertrages oder eine Reduzierung von Versicherungssumme und Prämie gemäß § 79 VVG.

Im Schadenfall müssen Sie alle Versicherer über den Schaden informieren und bei der Auskunftserteilung transparent über alle bestehenden Policen sein. Aufgrund der gesamtschuldnerischen Haftung können Sie wählen, bei welchem Versicherer Sie den Schaden zunächst geltend machen, wobei die Gesamtleistung auf den tatsächlichen Schaden begrenzt bleibt.

Kommunikation ist alles

Pflegen Sie eine klare, schriftliche Kommunikation mit Ihren Versicherern und dokumentieren Sie alle Interaktionen. Bei Streitigkeiten oder komplexen Sachverhalten, insbesondere bezüglich Subsidiaritätsklauseln oder Leistungsablehnungen, kann es sinnvoll sein, sich von einem auf Versicherungsrecht spezialisierten Rechtsanwalt oder einer Verbraucherzentrale beraten zu lassen. Die Regelungen sind zwar vorhanden, ihre Anwendung im Einzelfall kann aber für Laien herausfordernd sein.

Mehrfachschutz ohne Mehrwert? Das Versicherungsrecht setzt Grenzen

Die Analyse der Mehrfachversicherung offenbart: Das deutsche Recht verhindert konsequent eine Überkompensation. Kern ist das Bereicherungsverbot, welches sicherstellt, dass Versicherte exakt ihren Schaden ersetzt bekommen, nicht mehr. Dies schützt die Integrität des gesamten Versicherungssystems und sorgt für faire Schadensregulierung, auch wenn mehrere Policen bestehen.

Für Laien lautet die Devise daher: Transparenz ist Trumpf. Die eigenen Policen zu kennen und Versicherer aktiv über etwaige Überschneidungen zu informieren, ist der beste Schutz vor späteren Problemen. Unwissentliche Mehrfachdeckungen lassen sich meist unkompliziert bereinigen, was unnötige Prämien spart und Klarheit schafft.