Elementarversicherung – Niederschlagswasser in Lichtschacht vor Kellerfenster

Eine Überschwemmung im Sinne der Elementarversicherung ist die Überflutung des Grund und Bodens des Versicherungsgrundstücks mit erheblichen Mengen von Oberflächenwasser. Nach den gängigen Versicherungsbedingungen liegt eine versicherte Überschwemmung nur vor, wenn eine der folgenden Ursachen vorliegt:

1. Ausuferung von oberirdischen (stehenden oder fließenden) Gewässern
2. Witterungsniederschläge (Starkregen)
3. Austritt von Grundwasser an die Erdoberfläche infolge der beiden erstgenannten Ursachen

Wesentliche Merkmale einer versicherten Überschwemmung

Für eine versicherte Überschwemmung müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein:

• Überflutung des Grund und Bodens: Es muss eine Überflutung des überwiegenden Teils des Versicherungsgrundstücks vorliegen. Eine bloße Teilüberflutung des Grundstücks reicht in der Regel nicht aus.
• Oberflächenwasser: Das Wasser muss sich an der Oberfläche des Grundstücks ansammeln. Nach dem Verständnis eines durchschnittlichen Versicherungsnehmers liegt eine Überflutung dann vor, wenn sich erhebliche Wassermengen auf der Geländeoberfläche ansammeln.
• Erhebliche Wassermengen: Die Wassermenge muss „erheblich“ sein, wobei dieser unbestimmte Rechtsbegriff im Einzelfall ausgelegt werden muss.

Nicht versicherte Wasserschäden

Folgende Wasserschäden fallen typischerweise nicht unter den Versicherungsschutz einer Elementarversicherung:

• Sturmflutschäden: Schäden, die durch Sturmfluten verursacht werden, sind in der Regel nicht versicherbar. Allerdings hat der BGH entschieden, dass Überschwemmungsschäden, die in Folge einer Sturmflut entstehen, unter den Versicherungsschutz fallen können, wenn die Sturmflut nur der mittelbare Auslöser war.
• Grundwasserschäden ohne Oberflächenbezug: Wenn Grundwasser direkt von unten ins Mauerwerk des Kellers eindringt, ohne zuvor an die Oberfläche gelangt zu sein, liegt keine versicherte Überschwemmung vor.
• Wasserschäden durch bauliche Mängel: Wenn Wasser aufgrund von baulichen Veränderungen oder Mängeln (z.B. abgenommene Regenrinnen) ins Gebäude eindringt, liegt keine Überschwemmung im Sinne der Versicherung vor.

Praxisbeispiel: Lichtschacht und Wasserschaden

Bei Wasserschäden durch vollgelaufene Kellerlichtschächte ist die Rechtslage oft strittig. Eine Überschwemmung im Sinne einer Elementarschadenversicherung liegt meist nur dann vor, wenn das gesamte versicherte Grundstück mit Wasser bedeckt war. Kommt es dagegen nur zu Flutungen einzelner Teile des Grundstücks, wie beispielsweise eines Lichtschachts, besteht für hierdurch eintretende Wasserschäden häufig kein Versicherungsschutz.

Gerichtliche Beurteilung von Überschwemmungsschäden

Die Gerichte haben den Begriff der Überschwemmung konkretisiert:

• Nach Rechtsprechung des BGH liegt eine Überschwemmung nur dann vor, wenn Wasser in erheblichem Umfang nicht auf normalem Wege abfließt, sondern auf sonst nicht in Anspruch genommenem Gelände in Erscheinung tritt und dieses überflutetet.
• Das Landgericht Köln hat in einem Urteil (Az. 20 O 16/23) eine Klage auf Versicherungsleistung nach einer behaupteten Überschwemmung abgewiesen, weil der Kläger nicht überzeugend darlegen konnte, dass eine versicherte Überschwemmung des Grundstücks vorlag.

Wenn Sie eine Elementarversicherung abschließen oder Schadensersatzansprüche geltend machen möchten, sollten Sie die genauen Definitionen in Ihren Versicherungsbedingungen prüfen. Die Beweisführung, wie genau das Wasser ins Gebäude gelangt ist, kann im Schadensfall entscheidend sein.

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Die Elementarversicherung zahlt bei Wasserschäden im Keller nur unter bestimmten Voraussetzungen. Entscheidend ist dabei die Ursache des Wasserschadens:

Versicherte Fälle

Die Elementarversicherung übernimmt Kosten für Wasserschäden im Keller, wenn:

• Oberflächenwasser von außen in den Keller eindringt. Dies ist der Fall, wenn Wasser oberirdisch steht oder fließt, beispielsweise nach Starkregen oder wenn ein Fluss über die Ufer tritt.
• Grundwasser infolge einer Überschwemmung an die Erdoberfläche steigt und dann in den Keller eindringt. Wichtig ist hier, dass das Grundwasser sich mit Oberflächenwasser vermischt und eine sichtbare Überschwemmung außerhalb des Gebäudes verursacht.
• Rückstau aus dem Abwassersystem nach Starkregen oder Überschwemmungen auftritt und dadurch Wasser in den Keller gelangt. Achten Sie darauf, dass Ihre Elementarversicherung explizit Schäden durch Rückstau einschließt, da nicht alle Policen dies automatisch abdecken.
• Wasser durch die Kelleraußentür eindringt, wenn der Grund und Boden außerhalb des Gebäudes überflutet sind.

Nicht versicherte Fälle

Die Elementarversicherung zahlt hingegen nicht, wenn:

• Aufsteigendes Grundwasser unterhalb der Erdoberfläche durch das Mauerwerk oder den Boden in den Keller eindringt. Dies gilt als Baumangel oder Planungsfehler und ist daher nicht versichert.
• Wasser durch undichte Stellen wie fehlerhafte Kellerabdichtungen eindringt. Solche Schäden werden als Folge von Baumängeln betrachtet.
• Regenwasser direkt durch offene Fenster oder Dachschäden in den Keller gelangt. Dies gilt nicht als Überschwemmung im versicherungstechnischen Sinne.
• Wasser sich nur im Kellerniedergang ansammelt, ohne dass eine Ansammlung erheblicher Wassermengen auf der Geländeoberfläche stattfindet.
• Grobe Fahrlässigkeit vorliegt, etwa wenn Sie ein Kellerfenster offen stehen lassen und es dadurch hineinregnet.

Rechtliche Grundlage für Versicherungsleistungen

Nach der Rechtsprechung des Oberlandesgerichts Köln liegt eine versicherungsrechtlich relevante Überschwemmung nur dann vor, wenn sich das Wasser auch außerhalb des Gebäudes angesammelt hat. Ein vollgelaufener Keller allein reicht nicht aus, um einen Versicherungsfall zu begründen.

Wenn Sie einen Wasserschaden im Keller feststellen, sind Sie verpflichtet, sofort Maßnahmen zu ergreifen, um den Schaden so gering wie möglich zu halten. Unterlassen Sie diese Schadensminderungspflicht, kann dies Auswirkungen auf die Regulierung des Schadens haben.

Die Elementarversicherung deckt als Zusatzbaustein zur Wohngebäude- und Hausratversicherung die Kosten für Reparaturen am Haus, Trockenlegung und Sanierung des Gebäudes sowie gegebenenfalls den Abriss und Neubau eines gleichwertigen Hauses.

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Bei der Beurteilung, ob ein Elementarschaden vorliegt, spielt der Lichtschacht eine entscheidende Rolle. Das bloße Aufstauen von Niederschlagswasser in einem Lichtschacht infolge unzureichender Entwässerung entspricht nicht dem Bild eines Elementarschadens durch Überschwemmung im Sinne der Versicherungsbedingungen.

Rechtliche Grundlagen und Definitionen

Nach der Rechtsprechung des Oberlandesgerichts Karlsruhe wird eine Überschwemmung im Sinne des Versicherungsrechts als ein Zustand definiert, bei dem eine normalerweise trockenliegende Bodenfläche von Wasser bedeckt wird. Für einen versicherten Elementarschaden ist es erforderlich, dass erhebliche Wassermengen erhebliche Teile des versicherten Grundstücks unter Wasser setzen, sodass das Wasser nicht mehr erdgebunden ist.

Wenn sich lediglich in einem Lichtschacht Wasser anstaut und durch eine Bauanschlussfuge zwischen Fenster und Mauerwerk in das Gebäude eindringt, liegt kein versicherter Elementarschaden vor. Dies wurde in mehreren Gerichtsurteilen bestätigt, unter anderem durch das OLG Karlsruhe (Az.: 12 U 92/11) und das OLG Frankfurt (Az.: 12 U 30/24).

Unterscheidung zwischen versicherten und nicht versicherten Fällen

Versichert sind in der Elementarschadenversicherung typischerweise folgende Fälle:

• Wenn ein Gewässer den Uferbereich übertritt und dadurch in ein Gebäude gelangt
• Wenn Wasser oberirdisch steht oder fließt und dadurch Schäden verursacht
• Wenn Starkregen den Boden überflutet hat oder die Erde so gesättigt ist, dass Niederschläge nicht mehr versickern können
• Wenn Grundwasser infolge einer Überschwemmung an die Erdoberfläche gestiegen ist

Nicht versichert sind hingegen:

• Wasserschäden durch Grundwasser, das unterhalb der Oberfläche bleibt und von unten ins Kellermauerwerk eintritt
• Das bloße Aufstauen von Niederschlagswasser in einem Lichtschacht infolge unzureichender Entwässerung
• Wasseransammlungen auf Flachdächern, Terrassen oder Balkonen aufgrund mangelnder Entwässerung

Praktische Bedeutung für Immobilienbesitzer

Wenn Sie einen Keller mit Lichtschächten haben, sollten Sie beachten, dass Wasserschäden, die durch das Eindringen von Wasser über den Lichtschacht entstehen, in der Regel nicht durch die Elementarschadenversicherung abgedeckt sind. Dies wird von den Gerichten als Ergebnis einer unzureichenden Errichtung oder Unterhaltung des Gebäudes angesehen, für welches der durchschnittliche Versicherungsnehmer keinen Versicherungsschutz aus der Elementarversicherung erwarten kann.

Bevor Sie bauliche Veränderungen an Ihrem Wohneigentum vornehmen, ist es ratsam, Ihre Versicherung zu kontaktieren und über den Versicherungsschutz im Schadensfall zu sprechen. Denn wie das Urteil des OLG Karlsruhe zeigt, hängt der Teufel oft im Detail: Der Versicherungsschutz hätte beispielsweise bestanden, wenn der Schaden nicht durch das Wasser im Lichtschacht verursacht worden wäre, sondern im Erdgeschoss durch Regenwasser, das direkt in das Gebäude eingedrungen wäre.

Beweislast und Kausalität

Bei Schadensfällen im Zusammenhang mit Lichtschächten liegt die Beweislast beim Versicherungsnehmer. Sie müssen nachweisen, dass es vor dem Schadenseintritt zu Witterungsniederschlägen gekommen ist und dass diese Niederschläge zu einer Überflutung des Grund und Bodens geführt haben, auf dem sich das versicherte Gebäude befindet. Es reicht nicht aus, vom Schadenseintritt durch einen Wassereinbruch im Keller rückzuschließen, dass es auch einen Versicherungsfall gegeben haben muss.

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Um Wasserschäden durch Starkregen und überflutete Lichtschächte vorzubeugen, können Sie verschiedene präventive Maßnahmen ergreifen. Wichtig zu wissen: Schäden durch Wasser in Lichtschächten werden von Versicherungen oft nicht als Elementarschaden anerkannt, wie ein Urteil des Oberlandesgerichts Karlsruhe zeigt.

Bauliche Maßnahmen für Lichtschächte

Lichtschachtabdeckungen installieren sind eine einfache und kostengünstige Methode, um Wasseransammlungen zu verhindern. Diese Abdeckungen gibt es in verschiedenen Ausführungen und lassen weiterhin Licht in den Keller. Die Abdeckungen sollten aus robustem Material wie klarem Polycarbonat bestehen und fest verankert werden.

Abdichtung der Ränder ist entscheidend. Dichten Sie die Kanten des Lichtschachts mit wetterbeständigem Dichtungsmaterial ab, um Wasserlecks und Schmutzansammlungen zu verhindern. Achten Sie besonders auf die Bauanschlussfugen unterhalb der Fenster, da hier häufig Wasser eindringt.

Drainage im Lichtschacht sorgt für kontrollierte Wasserableitung. Installieren Sie ein Drainagesystem unter dem Lichtschacht, das Wasser von der Hauswand wegleitet und in die Drainage oder ein Pumpsystem führt. Eine Schicht Kies (15-20 cm) am Boden des Lichtschachts verbessert die Wasserableitung.

Schutz der Kellerfenster

Einbruchschutz mit Zusatznutzen: Stahlgitter, die auf der Oberkante des Lichtschachts aufliegen und nach unten fest verankert sind, bieten nicht nur Einbruchschutz, sondern können auch vor Überschwemmungen schützen.

Fensterrahmen abdichten: Überprüfen Sie regelmäßig die Dichtungen um Ihre Kellerfenster und erneuern Sie bei Bedarf die Abdichtung oder das Dichtungsmaterial.

Risse versiegeln: Inspizieren Sie Ihre Kellerwände und -böden mindestens einmal jährlich auf Risse oder Anzeichen von Wasserlecks. Verwenden Sie hochwertige wasserdichte Dichtungsmittel wie Epoxid- oder Polyurethandichtmittel, um Risse zu füllen und das Eindringen von Wasser zu verhindern.

Entwässerungssysteme und Rückstausicherung

Rückstauklappen installieren: Diese verhindern, dass Wasser aus der Kanalisation bei Überlastung in Ihr Haus zurückfließt. In vielen Gemeinden sind sie mittlerweile Pflicht.

Hebeanlage für tieferliegende Räume: Toiletten, Duschen oder Waschmaschinen im Keller liegen meist unterhalb des Rückstauniveaus (obere Straßenoberfläche). Das anfallende Wasser kann nicht über ein Gefälle abgeleitet werden, sondern muss mit einer Hebeanlage in die Kanalisation gepumpt werden.

Sumpfpumpe installieren: Eine Sumpfpumpe sammelt Wasser in einer Grube und pumpt es automatisch aus dem Keller, bevor es Schaden anrichten kann.

Regelmäßige Wartung und Pflege

Dachrinnen und Fallrohre reinigen: Halten Sie Ihre Dachrinnen und Fallrohre frei von Laub und anderen Verstopfungen, besonders im Frühjahr und Herbst.

Abflüsse freihalten: Stellen Sie sicher, dass die Abflüsse in Ihren Lichtschächten funktionsfähig und frei von Verstopfungen sind.

Wassernutzung bei Starkregen reduzieren: Bei angekündigten Regen- oder Schneestürmen sollten Sie übermäßigen Wasserverbrauch vermeiden. Verschieben Sie Wäschewaschen auf den nächsten Tag und halten Sie Duschen so kurz wie möglich, um das kommunale Abwassersystem zu entlasten.

Professionelle Inspektion: Lassen Sie einen Fachmann Ihr Entwässerungssystem regelmäßig überprüfen, um potenzielle Probleme frühzeitig zu erkennen.

Durch diese präventiven Maßnahmen können Sie das Risiko von Wasserschäden durch überflutete Lichtschächte erheblich reduzieren und Ihren Keller trocken halten.

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Sofortmaßnahmen zur Schadensbegrenzung

Bei einem Wasserschaden durch Starkregen oder Überflutung müssen Sie zunächst Sofortmaßnahmen zur Schadensbegrenzung ergreifen. Stellen Sie wenn möglich die Wasserzufuhr ab und entfernen Sie Gegenstände, die im Wasser stehen. Diese Maßnahmen sind Teil Ihrer Pflicht zur Schadensminderung, die in den Versicherungsbedingungen festgelegt ist. Achten Sie jedoch darauf, vor Beginn der Aufräumarbeiten den Schaden umfassend zu dokumentieren.

Umfassende Dokumentation des Schadens

Die Dokumentation des Schadens ist für die spätere Durchsetzung Ihrer Ansprüche gegenüber der Versicherung entscheidend. Folgende Schritte sind wichtig:

• Machen Sie aussagekräftige Fotos und Videos des Wasserschadens im Ist-Zustand, also vor Beginn der Reparatur- und Aufräumarbeiten.
• Dokumentieren Sie wenn möglich die Austritts- bzw. Eintrittsstellen des Wassers.
• Nehmen Sie Proben des eindringenden Wassers. Dafür eignen sich gut verschließbare Einmach- oder Marmeladengläser. Alternativ können Sie auch saugfähiges Material wie einen vollgesogenen Lappen in einem luftdichten Zip-Gefrierbeutel verpacken.
• Erstellen Sie ein chronologisches Protokoll, das den Zeitpunkt der Schadensentdeckung und alle durchgeführten Sofortmaßnahmen festhält.
• Fertigen Sie eine Liste der beschädigten Gegenstände samt ihrem Neuwert an.

Bei Starkregen-Schäden müssen Sie für einen Versicherungsanspruch nachweisen können, dass sich das Wasser oberirdisch auf dem Grundstück angesammelt hat. Ein erhöhter Grundwasserspiegel oder durchfeuchteter Boden allein reicht für einen Versicherungsanspruch nicht aus.

Unverzügliche Meldung bei der Versicherung

Die Schadensmeldung an die Wohngebäudeversicherung bzw. Hausratversicherung sollte möglichst noch am selben Tag, spätestens jedoch nach drei Tagen erfolgen. Viele Versicherer schreiben für die Schadensmeldung feste Fristen vor, bei deren Nichteinhaltung Leistungskürzungen drohen können.

Die Meldung kann telefonisch, schriftlich oder über die Webseite bzw. App des Versicherers erfolgen. Bei der Schadensmeldung sollten Sie der Versicherung möglichst detaillierte Informationen zum Schaden zur Verfügung stellen, darunter:

• Art und Umfang des Wasserschadens
• Geplante Sofortmaßnahmen zur Schadensbegrenzung
• Voraussichtliche Dauer der Reparaturarbeiten

Beachtung der Mitwirkungspflichten

Nach der Schadensmeldung haben Sie weitere Mitwirkungspflichten gegenüber der Versicherung:

• Befolgen Sie die Weisungen des Versicherers zur Schadenabwendung und -minderung, soweit dies zumutbar ist.
• Gewähren Sie dem Sachverständigen Zugang zur Schadenstelle für die Begutachtung.
• Bewahren Sie beschädigte Gegenstände auf, bis die Versicherung den Schaden begutachtet hat.
• Sammeln Sie alle relevanten Dokumente wie Rechnungen für Sofortmaßnahmen und Reparaturarbeiten.

Besonderheiten bei Elementarschäden

Bei Schäden durch Starkregen oder Überschwemmungen ist zu beachten, dass die normale Wohngebäudeversicherung diese nicht abdeckt. Für solche Naturereignisse benötigen Sie eine zusätzliche Elementarschadenversicherung.

Der Deutsche Wetterdienst definiert Starkregen als Niederschlag von mindestens 15 bis 25 Litern pro Quadratmeter innerhalb einer Stunde oder 20 bis 35 Litern pro Quadratmeter in sechs Stunden. Um Ihren Versicherungsanspruch zu belegen, können Sie offizielle Auskünfte der Wetterämter einholen oder Zeugenaussagen von Nachbarn sammeln.

Wenn Sie alle diese Schritte sorgfältig befolgen, erhöhen Sie Ihre Chancen auf eine erfolgreiche Schadensregulierung durch Ihre Versicherung erheblich.

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